Protégez votre patrimoine avec l'assurance-vie luxembourgeoise
Bien plus qu'un contrat d'assurance-vie, le Luxembourg offre un cadre juridique unique permettant de sécuriser votre patrimoine, d'accéder à une architecture d'investissement ouverte et de préparer sereinement sa transmission.
Le super-privilège
En cas de défaillance de la compagnie, vous êtes créancier de premier rang. Sans plafond.
Le fonds interne dédié
Un portefeuille construit pour vous seul, piloté par le gérant de votre choix. Pas un catalogue : un mandat.
Le crédit lombard
Mobiliser votre capital sans le vendre, sans racheter, sans déclencher la fiscalité.
« Pourquoi mon conseiller ne m'en a-t-il jamais parlé ? »
C'est la première question que nous posent les clients qui découvrent ce contrat. La réponse est simple, et elle en dit long : la plupart des réseaux ne le distribuent pas.
Un contrat luxembourgeois demande une architecture, un dépositaire, un gérant, parfois un banquier prêteur. Ce n'est pas un produit qu'on vend en trente minutes — c'est une structure qu'on assemble. C'est précisément notre métier.
Vous n'êtes plus un créancier parmi d'autres. Vous êtes le premier.
Trois acteurs, trois rôles, et aucun qui puisse disposer seul de vos avoirs.
- Le triangle de sécurité — vos actifs sont déposés chez une banque dépositaire agréée, sur des comptes séparés de ceux de la compagnie, sous le contrôle du régulateur luxembourgeois.
- Le super-privilège — vous êtes créancier de premier rang en cas de défaillance. En France, la garantie est plafonnée à 70 000 € par assuré et par compagnie.
- Hors loi Sapin 2 — le contrat échappe au risque de blocage temporaire des rachats qui pèse sur les contrats français.
pas un catalogue.
Un contrat qui s'adapte à votre patrimoine, et non l'inverse.
Vous ne choisissez plus dans une liste d'unités de compte. Vous définissez une allocation.
- Fonds interne dédié (FID) — un portefeuille construit pour vous seul, piloté par le gérant de votre choix.
- Actifs non cotés — private equity, dette privée, fonds professionnels : ce qu'un contrat français refuse le plus souvent, dans les limites des règles d'investissement luxembourgeoises.
- Multidevises — euro, dollar, franc suisse, livre. Décisif si votre patrimoine ou votre horizon sont internationaux.
Utiliser votre capital sans le vendre.
Le crédit lombard vous permet d'emprunter en nantissant votre contrat. Vous mobilisez des liquidités sans opérer de rachat — donc sans déclencher la fiscalité, et sans désinvestir vos positions.
- Un investissement, une opération immobilière, un apport — les liquidités arrivent sans casser l'allocation.
- Un outil, pas une performance — un levier amplifie dans les deux sens, et un appel de marge en marché baissier n'est pas un scénario théorique.
- Nous ne le recommandons que lorsque l'architecture et l'horizon le justifient.
plutôt que racheter.
Il est structurel.
Luxembourgeois par la structure. Français par la fiscalité.
Le Luxembourg n'impose pas le contrat à la source : c'est le principe de neutralité fiscale. Pour un résident français, la fiscalité est exactement celle d'un contrat français.
- Aucun avantage fiscal — abattements après huit ans, régime successoral de l'article 990 I, prélèvements sociaux : à l'identique.
- Un contrat déclaré — auprès de l'administration fiscale française, comme tout contrat d'assurance-vie.
- Portable — en cas d'expatriation, le contrat vous suit et s'adapte à votre nouveau pays de résidence, sans clôture.
Ce contrat n'a de sens qu'à partir d'une certaine échelle. Nous vous le dirons.
Le contrat est accessible : super-privilège et multidevises. Son architecture reste proche d'un bon contrat français.
Le seuil que nous recommandons. Le fonds dédié devient pertinent, l'écart avec un contrat français commence à se creuser.
Pleine puissance : gérant dédié, non coté, crédit lombard, structuration multidevises.
En dessous de 100 000 €, ce n'est pas le bon outil.
Il coûterait plus cher que ce qu'il vous apporterait. Il existe cependant une solution intermédiaire, unique en France : un contrat de droit français, souscrit auprès d'une compagnie sous supervision luxembourgeoise.
Vous conservez le triangle de sécurité, le super-privilège, et un contrat qui échappe au périmètre de la loi Sapin 2 — dans un contrat français classique, accessible dès 20 000 €.
Ses limites, dites franchement : pas de multidevises, pas d'actifs non cotés, et en cas d'expatriation le contrat reste de droit français — il ne vous suivra pas. C'est un très bon contrat pour qui veut la sécurité sans la complexité. Ce n'est pas un contrat luxembourgeois, et nous ne vous le présenterons jamais comme tel.
Ce que nous ne ferons pas.
Ce que l'on nous demande le plus souvent.
Mon argent est-il à l'étranger ?
Vos actifs sont déposés auprès d'une banque dépositaire agréée au Luxembourg — un État membre de l'Union européenne, doté de l'un des régulateurs les plus stricts d'Europe en matière d'assurance. Le contrat est déclaré à l'administration fiscale française.
Est-ce plus cher qu'un contrat français ?
Les frais sont généralement supérieurs, et c'est assumé : vous payez une architecture, pas un produit standard. En dessous de 250 000 €, cet écart n'est le plus souvent pas justifié — et nous vous le dirons.
Puis-je transférer mon contrat français ?
Non. Un contrat français ne se transfère pas au Luxembourg : il faudrait le racheter, ce qui déclenche la fiscalité et fait perdre l'antériorité fiscale. C'est précisément l'un des arbitrages que nous chiffrons avant toute décision.
Que se passe-t-il si je m'expatrie ?
Le contrat vous suit. Il s'adapte à la fiscalité de votre nouveau pays de résidence sans qu'il soit nécessaire de le clôturer. C'est l'un de ses atouts majeurs.
Quelles compagnies proposez-vous ?
L'ensemble du marché luxembourgeois, dont OneLife et Wealins. Nous ne sommes liés à aucune : le choix se fait sur votre dossier, jamais sur un accord de distribution.
Le contrat luxembourgeois est-il pertinent pour vous ?
Cinq minutes, quelques questions sur votre patrimoine, votre horizon et vos projets. Vous saurez si ce contrat a du sens dans votre architecture — et à quelles conditions.
Les informations présentées sur cette page ont une vocation générale et ne constituent pas un conseil personnalisé au sens réglementaire. Toute recommandation fait l'objet d'une étude préalable et d'une lettre de mission. Clipper Capital — ORIAS n° 19003521.
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Associé fondateur de Clipper Capital, Aldric a commencé sa carrière dans le secteur de la banque d'affaires et du conseil en stratégie auprès de fonds de private equity.Diplômé d'un master en management à l'EM Lyon, Aldric conseille ses clients sur les différentes thématiques d'investissement avec un focus sur l'immobilier et le private equity.
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Associée fondatrice de Clipper Capital, Albane a commencé sa carrière dans le secteur du luxe et de la joaillerie. Diplômée d'un master en management à l'EM Lyon, Albane met aujourd'hui ses compétences au profit du développement de Clipper Capital.
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Associé fondateur de Clipper Capital, Jonathan est Ingénieur ESTP spécialisé en Finance de Marché (SKEMA). Jonathan possède vingt ans d'expérience dans le secteur financier. Son parcours débute par sept années en Analyse Financière (actions et dérivés), suivies de trois ans en Gestion de Portefeuille. Fort de cette expertise, il a consacré huit années à la Gestion Privée. Chez Clipper Capital, Jonathan s'occupe notamment de toute la partie analyse des marchés financiers pour mettre en place les allocations d'actifs de nos clients.
Aldric Morin
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